孩子是一个家庭的未来，不单是父母血脉的延续，更是他们精神的寄托，所以很多时候，父母会觉得给孩子花再多钱都是值得的。
人之情，莫不爱其子，天下所有的父母都是一样的，在孩子年幼的时候，总想给她最好的，同时有爱就会有担心，会担心孩子生病、摔着、磕着碰着等等，很多父母自然而然会想到为孩子买份保险，但对保险不够了解，常常被保险公司拒赔。
接下来，我们就借一则3岁女孩意外住院，10万意外医疗保险被拒赔的真实保险纠纷案例，同时科普下如何避免保险拒赔的知识。
01案例详情
2016年2月份，楚某（化名）出于对女儿的疼爱，在某人寿保险公司为自己的女儿圆圆（化名）购买了一份意外险，涵盖意外医疗保障，保额为10万元。
投保一年后，3岁的圆圆在家中玩耍时，不慎将纸块塞入自己的鼻腔中，圆圆突然呼吸困难昏倒在地上，楚某立即将女儿送去医院检查，经医生发现圆圆的鼻腔内有不明异物，需进行手术治疗将其异物取出，期间医疗费用累计达到5万元。
最后手术很顺利，圆圆鼻腔内的异物被成功取出，竟然是一个硬质块。
出院后，楚某想起一年前为圆圆购买的一份意外险，其中包含意外医疗保障，于是携带者治疗费用单和保险理赔材料，向所投保的保险公司提出理赔申请，但保险公司以无法证明意外出险为由拒绝理赔。
楚某对其表示：圆圆在玩耍时不慎将纸团塞入自己的鼻腔内，这不算意外出险吗？保险公司为何就拒赔呢？
楚某索性将保险公司告上法庭，要求赔偿10万元的意外医疗保险费。
02法院裁判
在法庭上，保险公司认为，楚某所购买的意外险虽然含有意外医疗保障，但保障的是因意外事故产生的住院治疗费用，而楚某所提供的住院病历没有明确写着关于意外的相关说明，无法判定是因疾病或意外导致，因此保险公司是无法理赔的。
法院审理后认为，根据楚某提供的治疗记录单中明确写着异物是一个硬纸块，其证明是意外将纸团塞进鼻腔中，属于意外险的保障范围，因此保险公司的拒赔理由不成立，应当立即向楚某赔付意外医疗保险金。
最终，法院判决保险公司向楚某一次性赔付10万元意外保险金。
03案例分析
看完上诉的保险拒赔案例，相信很多人会片面化地认为保险公司总找各种奇葩理由拒绝理赔，事实上，意外险并不是出险后就立刻理赔，而是有严格的理赔条件。
任何人购买的保险保障的内容是不一样的，就如上诉案例中楚某所购买的意外险，是有一定的保障范围，当提供的证明无法判定异物是什么，如果因疾病导致事故发生，这种情况下是不符合意外险的保障范围，只有医疗险才能理赔。
其次，我们在签订保险合同的过程中，需要求保险公司讲解有关保险合同的特定约定以及免责条款等内容，避免掉进保险圈套中。
最后，本文的主要目的是想告知大家，意外险是有相应的保障内容，我们需理清意外险和意外医疗险之间的区别，意外事故应符合四大原则：外来的、突发的、非意外的、非疾病的，缺一不可；而意外医疗险是因疾病导致住院，所产生的费用保险公司会按照相应的保额进行赔付。
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